有幸和 Fiat24 的 Yang 進行了深度的交流，梳理出在瑞士加密友好監管背景下，將銀行邏輯架構在區塊鏈上，並通過智慧合約驅動的 Fiat24 Banking Protocol 如何為傳統銀行、金融、支付體系帶來革新。
作者：Will 阿望，美國國際商法碩士，十年法律從業經驗，科技行業連續創業者，投融資律師
封面：Photo by Miquel Parera on Unsplash
Dragonfly Capital 的合夥人 Alex Pack 曾表示：“DeFi 的目標是重構全球銀行體系，並打造開放且無須許可的經營環境。 “ 在 DeFi 的金融世界中，加密資產架構在區塊鏈上，通過各個協定實現資產之間的高效轉移和價值的即時流通，如 Metamask 錢包的自託管，Uniswap 的資產交易，Aave & Compound 的借貸，MakerDAO 的價值錨定。
儘管我們能夠看到 DeFi 的種種價值，以及鏈上協定可組合性帶來的巨大想像空間，但在重構全球銀行體系之前，必須首先打通加密世界之外 300 餘倍價值規模的全球傳統金融市場。 Fiat24 正試圖通過協定 Protocol 的方式，為加密世界與傳統金融搭建橋樑。
在本文中，我們有幸和瑞士 Web3 Fintech 公司——Fiat24 的 Co-founder Yang，進行了深度的交流，梳理出在瑞士加密友好監管背景下，將銀行邏輯架構在區塊鏈上，並通過智慧合約驅動的 Fiat24 Banking Protocol（Additional Fiat Layer for DApps），如何為傳統銀行、金融、支付體系帶來革新。
一、Fiat24——Web3 銀行
SR Saphirstein AG 是一家受瑞士銀行法的監管的金融科技公司，其推出的 Fiat24 是第一個將銀行邏輯完全架構在公共區塊鏈（Arbitrum）上，由智慧合約驅動的去中心化應用（DApp），為使用者提供出入金、加密消費支付、儲蓄、轉帳、換匯等一系列的 Web3 銀行服務。
與任何其他傳統銀行不同，Fiat24 面向眾多非託管錢包使用者，通過 NFT 來識別用戶資訊。 可以將 Fiat24 想像成 DApps 的法幣協定層（Additional Fiat Layer for DApps），例如架構在 Uniswap 之下的 Fiat Layer Banking Protocol。
在法幣協定層，Fiat24 為通過 KYC 的使用者提供 Fiat24 NFT Account 和 Fiat24 瑞士銀行帳戶（Cash Account），一方面能夠將 Web3 支付服務整合其中，例如使用者通過與加密錢包連接的 Fiat24 NFT Account，能夠實現出入金支付以及加密消費支付; 另一方面，Fiat24 的瑞士銀行帳戶與瑞士國家銀行、歐洲中央銀行和 VISA 支付網路直連，能夠實現法幣的儲蓄、換匯、商家結算等傳統銀行服務。
Fiat24 創新的區塊鏈銀行架構將傳統銀行服務和 Web3 區塊鏈支付創新無縫融合，在增強便利性的同時也加強了安全性，避免了單點故障的風險。 通過 Fiat24，客戶可以使用存儲在 MetaMask 或任何其他非託管加密錢包中的加密資產，進行法幣的出金、兌換，以及日常的加密消費支付，使他們的加密資產可以用於接受 VISA 的任何地方。
對於那些希望將加密資產投入日常使用的用戶來說，這種將加密錢包轉換為支付解決方案的革命性能力是一種對傳統銀行、金融、支付體系的革新。
二、誕生於瑞士加密友好監管下的 Fiat24
2019 年 1 月 1 日，瑞士聯邦議會為鼓勵金融創新，在現有銀行業監管體系下單獨推出了金融科技牌照（Fintech Licence）。 該牌照可以簡單理解為「簡易版」的高門檻的傳統銀行牌照，旨在為有意從事金融科技業務的創新企業降低市場准入門檻，允許持牌人吸收公眾儲蓄，但是不能使用這些公眾存款從事投資、貸款等生息業務。
在瑞士監管友好背景下推出的金融科技牌照、關於 ICO 活動監管框架的指南、分散式帳本法案（DLT 法案），都為金融科技的商業模式創新帶來了巨大的想像空間，尤其是在區塊鏈與加密資產領域。 Fiat24 正是在這樣的背景下誕生。
Fiat24 的創始團隊早期從事傳統銀行業務，並時刻關注區塊鏈與加密資產的發展。 直到金融科技牌照的推出，促使他們在 2018 年產生了是否能將傳統銀行邏輯架構在區塊鏈上的大膽想法。
Yang 表示：「區塊鏈這個技術，又叫做去中心化帳本技術，天生就是為了記賬設計的。 我們以前在銀行工作時，每個銀行都有一個上百人的 back office 團隊，做支付的對賬。 因為全世界上萬家銀行，每個銀行有一個帳本，如何將這上萬個帳本完美而且不出錯誤的同步，對系統的要求非常高。 而區塊鏈的原子交換屬性，完美的解決了這個問題，從而省去了銀行內部對賬（Reconciliation）部門，這會極大地提高了銀行金融機構的工作效率，節省人工。 就好像，在每天交易量相同的情況下，Uniswap 就只有幾十名員工，而中心化交易所則需要上百，甚至上千名員工，是一個道理。 ”
隨著加密資產市場的不斷發展，Fiat24 團隊也看到 DeFi 作為天然的鏈上金融基礎設施，能夠彌補金融科技牌照不能經營貸款生息業務的限制，而且瑞士監管友好的 DLT 法案也能夠為加密資產的合規展業鋪平道路。
經過 3 年持續不斷與監管溝通的過程，以及將銀行核心運營邏輯（Core Banking System）轉化為智慧合約上鏈的實踐，Fiat24 終於在 2021 年獲得了瑞士金融市場監管局（FINMA）頒發的金融科技牌照，成為第一家由智慧合約驅動銀行邏輯，完全架構在公共區塊鏈上，為使用者提供出入金、加密消費支付、儲蓄、轉帳、換匯等服務的 Web3 銀行。
Fiat24 創新的區塊鏈銀行架構將傳統銀行金融服務和 Web3 區塊鏈支付創新無縫融合，獲得了諸多頂級資本的青睞，同時也獲得了 Qorusand Accenture 授予的 2022 最佳新興銀行（Neobanks & Specialized Players）的殊榮。
三、基於區塊鏈智能合約的 Web3 銀行服務
在此前的 Web3 支付研報中，我們從 Web3 支付的底層邏輯出發，能夠看到以支付為首的 Web3 各類金融基建正逐步成型——支付、託管、錢包、穩定幣。 隨著行業巨頭如 PayPal、Coinabse、VISA、Metamask、Telegram 將其業務與 Web3 深度融合（尤其是支付），如何連接法幣與加密貨幣，如何利用 Web3 支付的優勢構建業務場景，便成為了關鍵。
Fiat24 充分利用瑞士金融科技牌照的優勢，創新地將銀行邏輯構建在區塊鏈與智能合約上，打通鏈上錢包帳戶與鏈下銀行帳戶的通路，並通過 VISA 支付管道接入現實世界的大部分支付場景，構建出 Web3 銀行、金融、支付的業務場景。 Fiat24 核心的賬戶體系包括鏈上的 NFT Account 以及鏈下的瑞士銀行帳戶（Cash Account）。
3.1 NFT Account 與瑞士銀行帳戶的通路
用戶可以通過加密錢包訪問 Fiat24，從而獲得一個 Fiat24 NFT（未註冊的遊客模式）。 只有通過註冊、KYC 審核的 Fiat24 NFT 使用者，才能夠通過這個 NFT Account 來連接他們的瑞士銀行帳戶。 這種在 NFT 層面設置 KYC 實名參數操作，並用 NFT Account 來表示使用者身份的做法，完全放棄了傳統銀行的帳戶和密碼，對於傳統銀行來說，這無疑是具有革命性的。
在這個 NFT Account 完成註冊並通過 KYC 之後，Fiat24 會同時給用戶開設一個 CH 開頭的瑞士 IBAN 銀行帳戶，該帳戶由 Fiat24 託管，並受到瑞士銀行法的監管，能夠提供與傳統銀行帳戶相同的基礎功能，如存款、轉帳、換匯等功能。
3.2 通過智慧合約實現 Web3 支付
Fiat24 將 NFT Account 與瑞士銀行賬戶綁定，進一步將區塊鏈技術整合到傳統金融體系中。
出入金支付：在一個 ETH 出金的業務場景中，大致包含了兩個步驟：（1）ETH 轉換成 USDC;（2）USDC 通過支付管道出金為 USD。 Fiat24 首先通過調用 Uniswap 協定，將 ETH 與 USDC 進行 Swap，由於 Fiat24 的銀行邏輯都架構在區塊鏈上，所以下一個步驟可以直接調用其自身的出金渠道，實現出金。 上述兩個步驟都是通過智慧合約來實現。
加密消費支付：因為 Fiat24 為通過註冊 KYC 的使用者配備了一張與 VISA 聯名的轉帳卡（Debit Card），由此打通了 VISA 4000 多萬商戶的支付通路，以及 Apple Pay，Google Pay 等的第三方支付管道。 因此在更進一步的 ETH 加密消費支付場景中，Fiat24 能夠直接通過智慧合約將 ETH 兌換成 USDC，並出金 USD 到瑞士銀行帳戶后，通過支付渠道用於商家的法幣結算。
Fiat24 這種連接加密錢包、銀行帳戶的加密消費支付場景，可以說是一個傳統銀行、支付業務的反覆運算，因為集成了多個服務，比如 Uniswap 的 Swap，USDC 到換法幣的出金，法幣到商家的結算支付等，並通過智慧合約驅動這一整套流程，從而能夠實現從加密資產到法幣的絲滑用戶體驗。
3.3 兼容傳統銀行、支付管道
Fiat24 依託金融科技牌照，已獲准加入瑞士銀行間清算（SIC）支付系統，並在瑞士國家銀行（瑞士中央銀行）內擁有結算帳戶。 同時，也能夠與 SWIFT、SPEA、VISA 等全球支付結算體系相連接，所有現實世界的支付交互數據都記錄在 Arbitrum 區塊鏈上。
除了通過瑞士銀行帳戶實現支付結算外，Fiat24 的用戶不僅可以通過國際匯款向他們的 Fiat24 瑞士銀行帳戶轉帳，或轉出到其他銀行帳戶，使用者還可以出售他們的加密資產，並出金為法幣於存於瑞士銀行帳戶中，這些出入金的方式全部由智慧合約實現。
有意思的是，Fiat24 能夠通過其瑞士銀行帳戶提供貨幣換匯業務（Foreign Exchange），並且這些外匯法幣兌換是通過代幣化存款的方式實現的。
據 Yang 介紹，Fiat24 早期在 Uniswap 創建了一個 USD/EUR 的交易對，以支援其貨幣兌換業務，但是由於需要結合預言機實時錨定匯率，以及交易體量、貨幣種類限制等因素，Fiat24 最後決定通過將自身的銀行存款代幣化上鏈，並通過 Chainlink 捕獲 interbank 匯率，實現 24/7 的實時貨幣兌換。 我們能夠在 Fiat24 的介紹中看到貨幣兌換需要支付 Gas 的操作。
Fiat24 所使用的架构将银行金融服务和区块链创新无缝融合，通过将银行逻辑架构在区块链上并由智能合约驱动，完全实现了传统银行中后台系统的操作。在业务层面，一方面能够通过其 NFT Account 以及瑞士银行账户体系实现 Web3 支付（包含出入金、加密消费支付）的完美衔接，另一方面也能够通过瑞士银行账户连接传统银行金融中的支付、换汇、转账等重要功能。
四、做 DApps 的法币协议层
“就像 Chainlink 去中心化预言机网络的基础设施定位一样，Fiat24 的定位是去中心化数字银行网络基础设施——DApps 的法币协议层。”Yang 表示，“我们相信未来 DEX 会取代 CEX，然而相比于 CEX 能够通过自身支付渠道实现出入金，DEX 最大的弊端也在于此，作为一个协议（Protocol），传统银行无法与一个协议相兼容，也无法为一个协议开放 API 或开放账户。而 Fiat24 恰恰能通过其 NFT Account 与瑞士银行账户的结合，链上通过协议连接 Protocol，链下通过银行连接传统金融，提供完美的解决方案。”
由于 Fiat24 是一个通过协议运行的 DApp，对于用户而言，可以直接通过非托管钱包（如 MetaMask 或 Uniswap 钱包）轻松访问 www.fiat24.com 进入瑞士银行电子门户，并且这种在 NFT 层面设置 KYC 实名参数的操作，能够让用户在其他 DApps 中依然保持匿名。
而對於 DApps 的開發者而言，由於是 Protocol 對 Protocol 的合作，那麼可以直接調用 Fiat24 的 Protocol 實現集成，等於為自身 DApp 開通了 Fiat24 的瑞士銀行網銀帳戶，彌補了諸多 DApps 法幣服務缺失的局面。
目前，Fiat24 作為正在積極與加密錢包團隊合作，為這些非託管加密錢包添加一個法幣協定層，實現鏈上加密資產到鏈下瑞士銀行資產的無縫銜接。
這對於錢包的用戶來說非常剛需，一方面能夠獲得一個高貴的瑞士銀行帳戶（普通瑞士銀行的開戶門檻起碼是 50 萬瑞郎的存款）並享受銀行服務，另一方面也能夠通過 Fiat24 提供的 VISA 支付渠道實現便捷加密消費支付。
Fiat24（DApps 的法幣協定層）通過協定的形式能夠無縫嫁接各種 DApps，同樣適用於 DeFi，DEX，GameFi 等場景。
想像一個日常消費場景：通過 Fiat24 的 DApp（通過其簽名 NFT 訪問），使用者可以使用存儲在 MetaMask 或任何非託管加密錢包中的加密資產，來購買上午上班前的星巴克咖啡，也可以在下班後到任何接受 VISA 支付的酒館進行任何消費，實現早 C 晚 A。
對於那些希望將加密資產投入日常使用的用戶來說，Fiat24 這種創新的 Web3 銀行架構設計，以及無縫的 Web3 支付解決方案是革命性的。
五、Fiat24 的未來展望
目前 Fiat24 暫時只覆蓋到歐盟以及瑞士的使用者，並且只支援 3 種貨幣。 但是 Yang 表示，隨著近期市場的不斷拓展，以及使用者需求的激增，將在 2024 年初覆蓋到東南亞以及美洲的用戶群體，並支援更多幣種。
5.1 錢包入口的展望
Fiat24 將根據其去中心化數位銀行網路基礎設施的定位——DApps 的法幣協定層，嫁接更多的加密錢包入口，通過 protocol 對 protocol 的合作形式，無縫連接 B 端的加密錢包及其他合作方，類似於為 DApps 內置了一個 Fiat24 瑞士銀行的網銀。
此外，Fiat24 還能夠為加密錢包服務商提供聯名的加密支付卡（Debit Card），説明用戶打開更多的加密消費支付場景，同時説明加密錢包服務商為使用者提供更多賦能。
其實我們已經能夠看到像 Metamask 這樣的巨大的錢包入口，已經集成了眾多 Web3 的金融基建，已經能夠實現類似於交易所的所有基礎功能，如 Buy、Sell、Swap、Bridge、Stake、Send 等。 未來在加密錢包完善更好的用戶體驗之後，會有彎道超車的可能。 這也是 OKX 這麼重視其 OKX Wallet 的原因。
5.2 代幣經濟的規劃
在不斷連接加密錢包服務商，以及不斷拓寬產品覆蓋能力的同時，Fiat24 將在年底或 2024 年初開啟代幣輪的融資。 屆時，Fiat24 的定位將更加清晰——DApps 的法幣協定層，成為 Web3 生態的重要基礎設施。
F24 Token 的推出，是為了進一步連接 Fiat24 生態中的諸多參與者。 作為一種功能型代幣，F24 Token 能夠為其生態參與者帶來賦能，針對（1）定製化個人，以及企業客戶，F24 Token 能夠為他們提供銀行卡號段的定製化需求，並且通過消耗 F24 Token 帶來更加寬裕的支付額度，以及費率上的優惠; 針對（2）錢包服務商，能夠通過消耗 F24 Token 為其使用者提供開戶，網銀的便利。
代幣經濟方面，F24 Token 是一個通縮型的代幣模型，根據其白皮書，未來 50% 的 Token 供應將分配給社區參與者，以支援 Fiat24 生態的可持續發展，20% 的供應將分配給早期團隊以及投資人，剩下 30% 將留存在專案的金庫中，以支援專案的運營、開發、合規、對外合作等，共同驅動 Fiat24 生態的長遠發展。
六、寫在最後
不可否認，一場革命正在全球金融支付領域中展開，由區塊鏈技術引領的 Web3 變革力量，正在通過支付、錢包、託管、穩定幣逐步滲透到傳統銀行、金融、支付基礎設施中，就比如目前行業巨頭對 Web3 支付的全軍出擊。
對於傳統銀行業來講，數位銀行已成為傳統金融數位化發展的催化劑，但仍存在許多不足，完全可以利用區塊鏈技術加以改善。 用戶根據過時的使用者名和密碼訪問他們的銀行帳戶，而交易確認碼通常通過簡訊獲得。 這些繁瑣的過程使系統容易出現人為錯誤和操縱，從而損害了安全性。 此外，帳本記錄和處理邏輯通常在銀行的後端系統中進行管理，容易造成單點故障並暴露敏感資訊。
像 Fiat24 這樣的創新金融科技公司正在試圖變革傳統銀行、金融、支付體系的底層原理，同樣，PayPal、VISA 這樣的傳統金融巨頭也在進行 Web3 Fintech 方面的種種嘗試。 通過共同努力，銀行、金融、支付體系的基本原理將發生轉變，使用突破性的技術架構來增強安全性、效率和對全球銀行、金融、支付網路的無許可訪問。
傳統銀行、金融、支付體系的變革不可能一蹴而就，這裡牽涉到太多參與者的利益。 而 Fiat24 正通過區塊鏈與智慧合約的優勢，開創了一種新的價值轉移的方式，並且通過一個 DApp 連接鏈上鏈下。 Fiat24 正在通過區塊鏈 Web3 的方式推動，並且重新去定義全球銀行、金融、支付應用的含義。
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