由 Web3 银行协议构建的法币协议层(Fiat Layer Protocol),正在 Blockchain Network 发挥着积极的作用,正在为 DApp/DeFi 带来法币业务的创新逻辑。

作者:Will  阿望,美国国际商法硕士,十年法律从业经验,科技行业连续创业者,投融资律师,关注 Web3 虚拟资产

封面:Fiat24

Cointelegraph  近期报道了 Web3  银行协议 Fiat24  与 Safepal DApp  钱包的战略合作:Fiat24  为 Safepal DApp  钱包推出了 in-DApp  的 Web3  银行网关和虚拟加密支付 Visa  卡,以增强 DApp  钱包的易用性,进一步打通与现实世界的交互。

结合我们此前的投研文章《Fiat24:架构在区块链上的 Web3  银行》,可以看到由 Web3  银行协议构建的法币协议层(Fiat Layer Protocol),正在 Blockchain Network  发挥着积极的作用:1.  将银行业务逻辑搬到链上之后,协议层能够与 DApp/DeFi  进行无缝衔接;2.  为用户带来基于 U  本位的 Web3  链上银行服务;3.  为 DApp/DeFi  带来法币业务的创新逻辑

本文将先介绍 Fiat24  与 Safepal  的本次战略合作,再来进一步阐释 Web3  银行协议如何开启 DeFi  乐高游戏的无限遐想。

(Singaporean fintech launches USDC-powered Visa card with Swiss bank Fiat24)

一、无缝嫁接 Safepal DApp  钱包

3  月 8  日,由 Binance Labs  战略投资的 Safepal DApp  钱包已经接入 Fiat24  作为其默认的法币协议层,Safepal  钱包的用户可以通过 in-DApp  的 Web3  网银入口创建 Arbitrum  上的 Fiat24  链上银行账户,实现:1.  基于 U  本位的链上银行服务,账户自托管,所有相关交易都安全、透明地记录在链上;2.  钱包内加密资产 Crypto  与法币 Fiat  的出入金;3. Fiat24  链上银行账户与实体银行账户的法币转账汇款,Euro/USD  的法币互换;4.  接入虚拟加密支付 Visa  卡后,使用加密资产在现实世界中的无缝消费支付。

(https://www.safepal.com/en/bank)

Safepal  的创始人 & CEO Veronica Wong  表示:“在 SafePal  的钱包中创建 Fiat24  链上银行账户后,用户能够将钱包中的任何加密资产兑换成 USDC  存入 Fiat24  链上银行账户,虚拟加密支付 Visa  卡还能够与 Paypal、Google Pay、Apple Pay、Samsung Pay  等第三方支付进行链接,增强用户支付的便利性。”

二、Web3  银行协议 Fiat24

Fiat24  是一家获瑞士金融市场监管局(FINMA)发牌的金融科技公司,其推出了第一个将银行逻辑完全架构在公共区块链 (Arbitrum)上,完全由智能合约驱动的 Web3  银行协议,为用户创建一个链上银行账户,提供出入金、加密消费支付、储蓄、转账、换汇等一系列的 Web3  银行服务。

(Temperature Check - [Issue a Visa Card with Uniswap Logo ])

可以将 Fiat24  想象成 DApp/DeFi  的法币协议层(Additional Fiat Layer for DApps)。在法币协议层,Fiat24  为通过 KYC  的用户创建链上银行账户(Cash Account),该账户一方面能够将 Web3  支付服务整合其中,例如用户通过链上银行账户直接实现出入金支付以及加密消费支付;另一方面,依托金融科技牌照,链上银行账户能与瑞士国家银行、欧洲中央银行和 VISA  支付网络直连,能够实现法币的储蓄、换汇、商家结算等传统银行服务。

Fiat24  将银行核心运营逻辑(Core Banking System)搬到链上,是 Fintech  在区块链创新的完美实践,最大程度地融合了区块链的去中心化账本技术,在增强便利性的同时也加强了安全性,避免了单点故障的风险。

更难能可贵的是,这种创新的做法获得了瑞士监管的认可,瑞士监管基于 Technology Neutral  的监管原则,保证 Fintech  公司在满足业务基础功能的前提下进行大胆科技创新。由此,Fiat24  一方面通过区块链实现了银行的账本记账,另外一方面通过 NFT  实现链上用户身份的 KYC,以满足反洗钱的要求。

Fiat24  的区块链银行架构将传统银行金融服务和 Web3  区块链创新无缝融合,获得了诸多顶级资本的青睐,同时也获得了 Qorus and Accenture  授予的 2022  最佳新兴银行(Neobanks & Specialized Players)的殊荣。

(Qorusand Accenture Announce Winners of 2022 Banking Innovation Awards)

三、为 DApp/DeFi  带来法币业务的创新逻辑

Fiat24  此前的创新在于将银行逻辑上链,并获得瑞士监管的认可。在这之后,Fiat24  的创新在于为 DApp/DeFi  开启新的法币业务逻辑。

由于 Fintech  牌照的限制,Fiat24  并不能够开展借贷业务,只能做吸储和支付业务。但是,这些限制反而为采用 Web3  银行架构的 Fiat24  带来巨大优势:

A.  基于 Debit Card  的全球发卡支付。Credit Card  本质上属于放贷,由于 Fiat24  牌照限制无法展业,并且违约催收压力巨大,一般局限于固定地域。而充值支付的 Debit Card  反倒能够实现全球网络的发卡支付,并且不存在违约问题。

对于那些希望将加密资产投入日常使用的用户来说,Fiat24  这种为 DApp/DeFi  提供出入金及加密支付解决方案的革命性能力是一种对传统支付体系的革新。

B.  无缝嫁接 DApp/DeFi。由于牌照限制无法开展借贷业务,但是并不妨碍 Fiat24  银行协议本身(Fiat Layer Protocol)能够直接自由嫁接在 DApp/DeFi  上,通过 DeFi  智能合约实现链上的借贷业务。

这里的重点在于:其作为协议能够为 DeFi  带来法币的业务逻辑。以最常见的金融活动为例:

1.  抵押借贷:Bob  提供加密资产 ETH  作为抵押品在 DeFi  平台上借稳定币,DeFi  协议可以直接调用 Fiat24  银行协议来做 USD  法币的出借;

2.  投资/质押生息:Alice  提供加密资产 ETH  去做质押生息,DeFi  协议可以直接调用 Fiat24  银行协议来做法币生息资产的发放,这真的能够躺赢?

3.  投资理财:Will  提供加密资产 ETH  直接投资 DeFi  协议的代币化证券 Coinbase,那么 DeFi  协议可以直接调用 Fiat24  银行协议,用法币去纳斯达克买股票。

(X@Fiat24)

将法币的逻辑加入 DeFi  的想象空间可以很大!同样,作为协议本身(Fiat Layer Protocol)能够直接自由嫁接在 DApp/DeFi  上的能力,亦能够帮助 Fiat24  丝滑接入 Blockchain Network,并带来巨大生态价值。

试想一下,中心化的 Metamask  钱包接入中心化的出入金 Moonpay,需要签订多少合同,需要经过多少部门讨论,需要多少领导签字?再试想一下,中心化的出入金 Moonpay  如何与去中心化的 DeFi  协议签订合同?DeFi  协议根本就没有法人主体,根本就没有公章。

而 Fiat24  银行协议与 DeFi Protocol  就不存在一点障碍,没有一点摩擦,just by one Click!

大家都没有法律上的强绑定,而是通过智能合约来一起做乐高游戏,这才是 Web3 的精髓。

四、写在最后

现在有两波人在做 Web3 Banking/Payment  的业务,一波是传统跨境支付的人,他们依然沿袭着传统跨境支付的思路,Crypto  只是多了一个币种,他们通过渠道手续费、会员费用订阅费赚钱,做的是现金流的生意;另外一波是 Web3 Native  的人,他们不太会去动现金流生意的脑筋,而是会直接用区块链去改造旧体制,释放新的活力,并且去拥抱社区生态,去做一些 Blockchain Network  的事,做的是生态的生意。

到底谁能笑到最后我们不得而知,但是我愿意去相信、去参与、去创造 Blockchain Network 的变革力量!

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